Cuando una persona fallece, sus deudas no desaparecen automáticamente, y eso incluye las hipotecas. En España, la herencia abarca tanto los bienes como las obligaciones del fallecido. Por eso, si heredas una vivienda que aún tiene hipoteca, también heredas esa deuda, a menos que decidas rechazar la herencia. Entender qué sucede con la hipoteca tras el fallecimiento del titular es fundamental para tomar decisiones financieras acertadas y evitar complicaciones.

Si estás en España y eres de nacionalidad peruana, esta guía te ayudará a comprender paso a paso qué ocurre con las deudas hipotecarias al fallecer el titular, qué opciones tienes como heredero, cómo se gestiona el tema ante el banco y qué hacer si existe un seguro o no.  
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## ¿La hipoteca desaparece al fallecer el titular?
La hipoteca **no desaparece** cuando fallece la persona titular. Los herederos que aceptan la herencia se colocan en su lugar, lo que significa que asumen las mismas obligaciones ante el banco, incluyendo el pago de las cuotas pendientes.

La responsabilidad por las deudas hipotecarias se limita, en principio, al valor de los bienes heredados. Es decir, si se acepta la herencia “a beneficio de inventario”, el heredero no responde con su propio patrimonio, sino únicamente con lo recibido en la herencia.

## ¿Qué opciones tienen los herederos ante una deuda hipotecaria?
Los herederos pueden optar por:

-   **Aceptar la herencia pura y simple**, asumiendo todas las deudas.
-   **Aceptar a beneficio de inventario**, limitando la responsabilidad solo al valor heredado.
-   **Renunciar a la herencia**, si la deuda es mayor que los bienes.

Es muy importante analizar bien el estado de la deuda y la situación del inmueble antes de tomar una decisión.

## ¿Qué pasa si hay varios herederos y una sola vivienda hipotecada?
Si hay varios herederos, todos pasan a ser cotitulares del inmueble y, por ende, **copropietarios de la deuda**. Tendrán que decidir si siguen pagando juntos, si uno de ellos se queda con la propiedad y asume la hipoteca, o si venden la vivienda y reparten lo que se obtenga. Estas decisiones deben tomarse de forma clara, preferentemente con asesoría legal para evitar conflictos futuros.

## ¿Qué documentación se necesita para gestionar la hipoteca tras el fallecimiento?
Se debe formalizar la herencia ante notario y registrar la **escritura de adjudicación**, que detalla quiénes son los nuevos titulares del inmueble y cómo se distribuye.

El banco debe ser informado del fallecimiento, y se tiene que **actualizar el préstamo hipotecario**. Este proceso puede requerir una novación (cambio de titularidad), lo que implica revisar las condiciones y que el banco evalúe la solvencia de los herederos.

## ¿Puede el banco ejecutar la hipoteca tras el fallecimiento?
Si los herederos no pagan las cuotas después del fallecimiento del titular, el banco puede iniciar un **proceso de ejecución hipotecaria** una vez que se haya incumplido el plazo legal de impago. Normalmente, esto ocurre después de tres cuotas sin pagar, aunque puede variar según el contrato.

Antes de proceder con la ejecución de la hipoteca, el banco intentará cobrar la deuda utilizando los bienes de la **masa hereditaria**. Si estos no son suficientes y no se aceptó la herencia a beneficio de inventario, los herederos podrían tener que responder con su propio patrimonio.

## ¿Cómo influye el seguro asociado a la hipoteca?
Muchas hipotecas incluyen **seguros de vida vinculados**. Si la persona fallecida contaba con uno, este seguro puede **cubrir total o parcialmente** la deuda hipotecaria, dependiendo del monto asegurado. Es clave verificar si este seguro estaba activo y al día con los pagos.

Si no existe un seguro que respalde la hipoteca, los herederos tendrán que afrontar la deuda con su propio dinero o con los bienes heredados. Por eso, es recomendable que toda hipoteca esté protegida por un seguro de vida adecuado que evite dejar una carga económica a los familiares.

## Posibles costes asociados a la gestión de la hipoteca tras el fallecimiento
Tramitar una herencia en España conlleva **gastos notariales**, inscripción en el Registro de la Propiedad y, en ciertos casos, **tasaciones** o modificaciones registrales.

Algunos bancos también aplican comisiones por la **novación del préstamo** o por los trámites para cambiar la titularidad. Estos gastos deben tenerse en cuenta antes de decidir si se acepta una herencia que incluye una hipoteca pendiente.

## ¿Qué ocurre si no se puede asumir la hipoteca?
Una buena planificación, incluyendo un seguro adecuado, puede evitar que tus seres queridos enfrenten cargas económicas inesperadas.  
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¿Qué pasa con las deudas hipotecarias cuando fallece el titular?

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