¿El seguro de sepelio cubre la incapacidad permanente total en Perú?
martes 27 ene 2026
En Perú, es habitual confundir las coberturas del seguro de sepelio con las de otros seguros personales, como los seguros de vida o los seguros de incapacidad. Por ello, muchas personas se preguntan si este tipo de póliza cubre situaciones como la incapacidad permanente total.
La respuesta general es no, aunque conviene conocer bien los matices para evitar errores de contratación. Antes de decidir, es recomendable comparar seguros de sepelio en Perú y revisar con detalle qué cubre realmente cada póliza.
¿Qué se entiende por incapacidad permanente total en Perú?
La incapacidad permanente total es una situación reconocida cuando una persona no puede seguir desempeñando su actividad laboral habitual, pero sí puede dedicarse a otra distinta. Su evaluación y reconocimiento corresponden al ámbito laboral y previsional, no al asegurador funerario.
En el contexto peruano:
- Puede dar lugar a prestaciones del sistema previsional (ONP o AFP, según el caso)
- Está vinculada a la pérdida de capacidad para el trabajo
- No implica fallecimiento ni activa servicios funerarios
Por sí sola, la incapacidad permanente total no genera ninguna prestación del seguro de sepelio.
¿El seguro de sepelio cubre este tipo de incapacidad?
Por norma general, el seguro de sepelio no cubre la incapacidad permanente total.
Esto se debe a que:
- Su finalidad es organizar y cubrir el servicio funerario tras el fallecimiento
- No está diseñado para pagar indemnizaciones económicas
- No sustituye ingresos ni cubre contingencias laborales
- Pertenece a un ramo distinto al de vida o incapacidad
El seguro de sepelio solo se activa con el fallecimiento del asegurado, no ante situaciones de incapacidad.
¿Existen excepciones o coberturas poco habituales?
En el mercado peruano, las excepciones son muy limitadas y poco frecuentes.
En algunos casos concretos:
- Pólizas antiguas pueden incluir garantías accesorias muy específicas
- Puede existir cobertura solo si la incapacidad deriva posteriormente en fallecimiento
- No es una garantía estándar ni habitual en seguros de sepelio
Por ello, cualquier referencia a incapacidad debe figurar de forma expresa en el contrato para tener validez.
¿Qué seguro necesitas si quieres cubrir una incapacidad permanente?
Si el objetivo es protegerse frente a una incapacidad permanente total, el seguro de sepelio no es el instrumento adecuado.
En Perú, para este tipo de riesgo existen seguros específicos como:
- Seguro de vida con cobertura por incapacidad permanente total o absoluta
- Seguro de incapacidad laboral, orientado a compensar la pérdida de ingresos
- Seguros combinados que integran fallecimiento e incapacidad
El seguro de sepelio puede complementar estas pólizas, pero nunca sustituirlas.
Conclusión
En Perú, el seguro de sepelio no cubre la incapacidad permanente total, ya que su función exclusiva es garantizar la prestación del servicio funerario tras el fallecimiento. No ofrece indemnizaciones ni protección económica ante situaciones de incapacidad laboral.
Para cubrir correctamente este tipo de contingencias, es necesario contratar seguros específicos de vida o incapacidad. Antes de decidir, conviene analizar las necesidades personales y, en paralelo, comparar seguros de sepelio para contar con una protección funeraria adecuada.